Desde este lunes comenzará a funcionar el Cobro con Transferencia (CCT), un nuevo mecanismo impulsado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para facilitar el cobro de las cuotas de préstamos mediante débitos automáticos.
El sistema fue creado mediante una resolución del BCRA firmada el 2 de marzo y estableció el 31 de agosto como fecha límite para que los bancos y proveedores no financieros de crédito adecuaran sus sistemas.
El mecanismo establece que el tomador de un crédito debe otorgar una autorización para que la entidad que otorgó el préstamo pueda debitar automáticamente el importe de cada cuota de una cuenta determinada.
Una de las principales características es que el prestamista solo podrá realizar el débito desde la misma cuenta en la que desembolsó el crédito. De esta manera, el CCT reemplaza al DEBIN, un mecanismo que había generado cuestionamientos por su utilización en distintos casos de estafas.
La puesta en marcha del nuevo sistema no modifica la situación de las personas que actualmente tienen dificultades para afrontar sus préstamos. Según las estimaciones citadas en el sector, alrededor de 6 millones de personas tienen problemas para pagar sus créditos, pero el CCT no implica cambios sobre esas deudas.
Cuáles son las principales características
El nuevo mecanismo establece una serie de condiciones para el cobro de las cuotas:
- Permite únicamente el cobro de cuotas fijas e iguales durante toda la duración del crédito.
- La relación entre cuota e ingreso no podrá superar el 30% al momento de otorgarse el préstamo, como medida para prevenir el sobreendeudamiento.
- Para cada cuota se permitirá un intento inicial de cobro y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas.
- El cliente deberá brindar un consentimiento expreso y por única vez antes de que comiencen los débitos.
- El prestamista deberá informar al cliente, por medios electrónicos, el día hábil anterior al débito.
- El usuario podrá revocar de manera inmediata el consentimiento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta.
- El sistema estará disponible únicamente para entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC) habilitados por el BCRA.
- Se establece un arancel mínimo del 0,6%, a cargo de los prestamistas y distribuido entre los participantes del sistema.
- En caso de fraude, la responsabilidad recaerá sobre el prestamista, con el objetivo de generar incentivos para un uso adecuado del mecanismo.
Por qué los bancos anticipan poco uso
Aunque el CCT comenzará a estar operativo, en el sector bancario consideran que su utilización será limitada debido a una de sus principales restricciones: las cuotas solo podrán debitarse de la cuenta en la que fue depositado originalmente el crédito.
Las entidades financieras advierten que esto podría desalentar su utilización, ya que un banco tendría que desembolsar el préstamo en una cuenta que puede estar radicada en otra entidad para luego poder cobrar las cuotas desde allí.
Otro de los obstáculos señalados por los bancos está relacionado con las billeteras virtuales. Según fuentes del sector, muchas cuentas CVU suelen mantener poco saldo disponible porque los usuarios transfieren sus fondos hacia cuentas de fondos money market para obtener rendimientos.
Por ese motivo, si una entidad depositara un préstamo en una billetera virtual, podría encontrarse con que no haya fondos suficientes en la cuenta al momento de intentar cobrar la cuota.
Qué entidades podrían aprovechar el nuevo mecanismo
En el sector financiero consideran que el CCT podría tener mayor utilidad para las empresas financieras que actualmente desembolsan sus préstamos directamente en cuentas bancarias.
En esos casos, el nuevo sistema les permitiría pasar de depender de una transferencia voluntaria del deudor a contar con la posibilidad de debitar directamente la cuota de la cuenta donde fue acreditado el préstamo.
Sin embargo, los bancos estiman que, al menos en una primera etapa, el nuevo mecanismo no tendrá una utilización masiva debido a las restricciones que establece su funcionamiento.
